«Κόκκινα» δάνεια: Πώς θα γίνει «κούρεμα» έως και 50%
Οι ευνοϊκές ρυθμίσεις για μη εξυπηρετούμενα δάνεια, με ταυτόχρονο «κούρεμα» χρεών, έχουν γεμίσει προσδοκίες τις περίπου 180.000 επιχειρήσεις οι οποίες έχουν δικαίωμα να υπαχθούν στον υπό κατάρτιση νόμο.
Το «μπόνους», δε, της επιπλέον διαγραφής κατά 20% των προστίμων και προσαυξήσεων ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το Δημόσιο και την πληρωμή τους σε 100 δόσεις κάνει ακόμη πιο ελκυστική τη ρύθμιση.
Την ίδια ώρα γεννά και ερωτήματα για την πρακτική εφαρμογή της.
Η εφημερίδα «Ελεύθερος Τύπος» παρουσιάζει σε δημοσίευμά της με μια σειρά παραδειγμάτων το πόσο συμφέρει τις επιχειρήσεις να υπαχθούν σε αυτή.
Σύμφωνα με τα όσα δήλωσε στην εφημερίδα ο δικηγόρος Κώστας Τσουκαλάς, ο οποίος ειδικεύεται σε υποθέσεις ρύθμισης δανείων εξωδικαστικά και δικαστικά (νόμος 3869/2010 υπερχρεωμένων νοικοκυριών, γνωστός και ως νόμος Κατσέλη) και αναγκαστικής εκτέλεσης, μπορούν να διαγραφούν χρέη προς τις τράπεζες έως και 50% των συνολικών οφειλών του δανειολήπτη ή της δανειολήπτριας επιχείρησης, με την προϋπόθεση το υπόλοιπο που θα απομείνει ως οφειλή να μην υπερβαίνει το 75% της καθαρής περιουσιακής θέσης του οφειλέτη, των συνοφειλετών του και των εγγυητών του.
Παράδειγμα 1
Δανειολήπτης επιχειρηματίας οφείλει σε τράπεζα 400.000 ευρώ. Η αντικειμενική αξία της κινητής και ακίνητης περιουσίας του είναι 150.000 ευρώ. Η αντικειμενική αξία της περιουσίας του εγγυητή του δανείου είναι 140.000 ευρώ.
Συνεπώς ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώσει το 75% της συνολικής αντικειμενικής αξίας των περιουσιών, δηλαδή 290.000 ευρώ Χ 0,75=217.500 ευρώ.
Παράδειγμα 2
Αν δανειολήπτης οφείλει 200.000 ευρώ και η αντικειμενική αξία της περιουσίας του είναι 60.000 ευρώ , τότε αυτός θα πετύχει διαγραφή 50%, δηλαδή θα κληθεί να αποπληρώσει το ποσό των 100.000 ευρώ.
Παράδειγμα 3
Ο δανειολήπτης που θα λάβει από το πιστωτικό ίδρυμα «επιλέξιμη διαγραφή», δικαιούται επιπροσθέτως να υπαχθεί σε πρόγραμμα εξυπηρέτησης των οφειλών σε 100 μηνιαίες δόσεις και να λάβει πρόσθετη διαγραφή των προσαυξήσεων και των προστίμων που τον βαρύνουν ίση με 20%.
Π.χ. Μετά την επιλέξιμη διαγραφή, ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει 30.000 ευρώ. Αν από αυτά τα 10.000 ευρώ είναι τόκοι και προσαυξήσεις, μπορεί αν επιλέξει να αποπληρώσει το ποσό εντός 100 μηνιαίων δόσεων, να απαλλαγεί από το 20% των τόκων, δηλαδή 10.000 Χ 0,2=2.000 ευρώ, οπότε συνολικά να καταβάλει 28.000 ευρώ.
Προϋπόθεση για την υπαγωγή στη δικαστική αυτή διαδικασία είναι να συναινούν στο σχέδιο διευθέτησης που προτείνει ο οφειλέτης, τουλάχιστον το 50,1% των πιστωτών, τουλάχιστον δύο πιστωτικά ιδρύματα και αυτά να εκπροσωπούν το 20% των συνολικών υποχρεώσεών του (δανεικές, φορολογικές και ασφαλιστικές υποχρεώσεις). Δικάσιμος θα ορίζεται εντός διμήνου από την υποβολή της αίτησης.
Παράδειγμα 4
Αν δανειολήπτης οφείλει σε 4 τράπεζες συνολικά 450.000 ευρώ. Εφόσον οι δύο από αυτές συναινούν να του χορηγήσουν «επιλέξιμη διαγραφή» και σε αυτές οφείλει 250.000 ευρώ (άνω του ημίσεως των συνολικών οφειλών του) μπορεί με αίτησή του στο Μονομελές Πρωτοδικείο της έδρας της επιχείρησής του να αιτηθεί τη δικαστική ρύθμιση των οφειλών και να υποχρεώσει τους λοιπούς πιστωτές που δεν συναινούσαν στη ρύθμιση να αποδεχτούν το σχέδιό του.
Το κρίσιμο ερώτημα είναι τι γίνεται εάν οι πιστωτές δεν συμφωνήσουν στην αίτηση του οφειλέτη. Ο κ. Τσουκαλάς τονίζει ότι έχει αυτός τη δυνατότητα να διεκδικήσει δικαστικά τη ρύθμιση των οφειλών του, καθώς στο άρθρο 3 του νομοσχεδίου προβλέπεται η δυνατότητα υπαγωγής στην έκτακτη διαδικασία ρύθμισης υποχρεώσεων εμπόρων, με δεσμευτική δύναμη για το σύνολο των πιστωτών.
Δικαίωμα ένταξης σε αγρότες
Τη Δευτέρα το πρωί θα κατατεθεί στη Βουλή η ρύθμιση για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια, όπως δήλωσε ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης, Νίκος Δένδιας, μετά τη συνάντηση με τον πρωθυπουργό Αντώνη Σαμαρά στο Μέγαρο Μαξίμου. Στο νομοσχέδιο θα προβλέπεται διεύρυνση της ρύθμισης για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια, κατόπιν εντολής Σαμαρά, ώστε να συμπεριληφθούν ακόμη δύο κατηγορίες.
Η πρώτη αφορά στη ρύθμιση των αγροτικών δανείων, που είχαν συναφθεί με την Αγροτική Τράπεζα και μεταφέρθηκαν στο «κακό» τμήμα της, το οποίο τελεί υπό εκκαθάριση, αλλά δεν έχουν ρυθμιστεί ακόμη. Πρόκειται για χορηγήσεις οι οποίες φτάνουν συνολικά στα 300 εκατ. ευρώ σύμφωνα με εκτιμήσεις της κυβέρνησης.
«Εξοδος» σε ασυνεπείς
Αν ο οφειλέτης που λάβει «επιλέξιμη διαγραφή», φανεί ασυνεπής για περισσότερο από τρείς μήνες, τότε χάνει τη ρύθμιση, αναβιώνουν οι παλαιές οφειλές του, δεν υφίσταται πλέον διαγραφή μέρους του κεφαλαίου και το ποσό που οφείλει γίνεται άμεσα απαιτητό από τους πιστωτές του.
Προκειμένου να μην αποκλειστούν σημαντικές μερίδες επιχειρηματιών από τα ευεργετήματα του νέου νόμου, υπογραμμίζει ο κ. Τσουκαλάς, θα πρέπει να δοθεί η δυνατότητα στους δανειολήπτες που υπήχθησαν στον ν. 3869/2010, να παραιτηθούν μετά τη δημοσίευση του νόμου και να επιλέξουν τη ρύθμιση με το νέο καθεστώς που αφορά τα «κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια».
Το «μπόνους», δε, της επιπλέον διαγραφής κατά 20% των προστίμων και προσαυξήσεων ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το Δημόσιο και την πληρωμή τους σε 100 δόσεις κάνει ακόμη πιο ελκυστική τη ρύθμιση.
Την ίδια ώρα γεννά και ερωτήματα για την πρακτική εφαρμογή της.
Η εφημερίδα «Ελεύθερος Τύπος» παρουσιάζει σε δημοσίευμά της με μια σειρά παραδειγμάτων το πόσο συμφέρει τις επιχειρήσεις να υπαχθούν σε αυτή.
Σύμφωνα με τα όσα δήλωσε στην εφημερίδα ο δικηγόρος Κώστας Τσουκαλάς, ο οποίος ειδικεύεται σε υποθέσεις ρύθμισης δανείων εξωδικαστικά και δικαστικά (νόμος 3869/2010 υπερχρεωμένων νοικοκυριών, γνωστός και ως νόμος Κατσέλη) και αναγκαστικής εκτέλεσης, μπορούν να διαγραφούν χρέη προς τις τράπεζες έως και 50% των συνολικών οφειλών του δανειολήπτη ή της δανειολήπτριας επιχείρησης, με την προϋπόθεση το υπόλοιπο που θα απομείνει ως οφειλή να μην υπερβαίνει το 75% της καθαρής περιουσιακής θέσης του οφειλέτη, των συνοφειλετών του και των εγγυητών του.
Παράδειγμα 1
Δανειολήπτης επιχειρηματίας οφείλει σε τράπεζα 400.000 ευρώ. Η αντικειμενική αξία της κινητής και ακίνητης περιουσίας του είναι 150.000 ευρώ. Η αντικειμενική αξία της περιουσίας του εγγυητή του δανείου είναι 140.000 ευρώ.
Συνεπώς ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώσει το 75% της συνολικής αντικειμενικής αξίας των περιουσιών, δηλαδή 290.000 ευρώ Χ 0,75=217.500 ευρώ.
Παράδειγμα 2
Αν δανειολήπτης οφείλει 200.000 ευρώ και η αντικειμενική αξία της περιουσίας του είναι 60.000 ευρώ , τότε αυτός θα πετύχει διαγραφή 50%, δηλαδή θα κληθεί να αποπληρώσει το ποσό των 100.000 ευρώ.
Παράδειγμα 3
Ο δανειολήπτης που θα λάβει από το πιστωτικό ίδρυμα «επιλέξιμη διαγραφή», δικαιούται επιπροσθέτως να υπαχθεί σε πρόγραμμα εξυπηρέτησης των οφειλών σε 100 μηνιαίες δόσεις και να λάβει πρόσθετη διαγραφή των προσαυξήσεων και των προστίμων που τον βαρύνουν ίση με 20%.
Π.χ. Μετά την επιλέξιμη διαγραφή, ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει 30.000 ευρώ. Αν από αυτά τα 10.000 ευρώ είναι τόκοι και προσαυξήσεις, μπορεί αν επιλέξει να αποπληρώσει το ποσό εντός 100 μηνιαίων δόσεων, να απαλλαγεί από το 20% των τόκων, δηλαδή 10.000 Χ 0,2=2.000 ευρώ, οπότε συνολικά να καταβάλει 28.000 ευρώ.
Προϋπόθεση για την υπαγωγή στη δικαστική αυτή διαδικασία είναι να συναινούν στο σχέδιο διευθέτησης που προτείνει ο οφειλέτης, τουλάχιστον το 50,1% των πιστωτών, τουλάχιστον δύο πιστωτικά ιδρύματα και αυτά να εκπροσωπούν το 20% των συνολικών υποχρεώσεών του (δανεικές, φορολογικές και ασφαλιστικές υποχρεώσεις). Δικάσιμος θα ορίζεται εντός διμήνου από την υποβολή της αίτησης.
Παράδειγμα 4
Αν δανειολήπτης οφείλει σε 4 τράπεζες συνολικά 450.000 ευρώ. Εφόσον οι δύο από αυτές συναινούν να του χορηγήσουν «επιλέξιμη διαγραφή» και σε αυτές οφείλει 250.000 ευρώ (άνω του ημίσεως των συνολικών οφειλών του) μπορεί με αίτησή του στο Μονομελές Πρωτοδικείο της έδρας της επιχείρησής του να αιτηθεί τη δικαστική ρύθμιση των οφειλών και να υποχρεώσει τους λοιπούς πιστωτές που δεν συναινούσαν στη ρύθμιση να αποδεχτούν το σχέδιό του.
Το κρίσιμο ερώτημα είναι τι γίνεται εάν οι πιστωτές δεν συμφωνήσουν στην αίτηση του οφειλέτη. Ο κ. Τσουκαλάς τονίζει ότι έχει αυτός τη δυνατότητα να διεκδικήσει δικαστικά τη ρύθμιση των οφειλών του, καθώς στο άρθρο 3 του νομοσχεδίου προβλέπεται η δυνατότητα υπαγωγής στην έκτακτη διαδικασία ρύθμισης υποχρεώσεων εμπόρων, με δεσμευτική δύναμη για το σύνολο των πιστωτών.
Δικαίωμα ένταξης σε αγρότες
Τη Δευτέρα το πρωί θα κατατεθεί στη Βουλή η ρύθμιση για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια, όπως δήλωσε ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης, Νίκος Δένδιας, μετά τη συνάντηση με τον πρωθυπουργό Αντώνη Σαμαρά στο Μέγαρο Μαξίμου. Στο νομοσχέδιο θα προβλέπεται διεύρυνση της ρύθμισης για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια, κατόπιν εντολής Σαμαρά, ώστε να συμπεριληφθούν ακόμη δύο κατηγορίες.
Η πρώτη αφορά στη ρύθμιση των αγροτικών δανείων, που είχαν συναφθεί με την Αγροτική Τράπεζα και μεταφέρθηκαν στο «κακό» τμήμα της, το οποίο τελεί υπό εκκαθάριση, αλλά δεν έχουν ρυθμιστεί ακόμη. Πρόκειται για χορηγήσεις οι οποίες φτάνουν συνολικά στα 300 εκατ. ευρώ σύμφωνα με εκτιμήσεις της κυβέρνησης.
«Εξοδος» σε ασυνεπείς
Αν ο οφειλέτης που λάβει «επιλέξιμη διαγραφή», φανεί ασυνεπής για περισσότερο από τρείς μήνες, τότε χάνει τη ρύθμιση, αναβιώνουν οι παλαιές οφειλές του, δεν υφίσταται πλέον διαγραφή μέρους του κεφαλαίου και το ποσό που οφείλει γίνεται άμεσα απαιτητό από τους πιστωτές του.
Προκειμένου να μην αποκλειστούν σημαντικές μερίδες επιχειρηματιών από τα ευεργετήματα του νέου νόμου, υπογραμμίζει ο κ. Τσουκαλάς, θα πρέπει να δοθεί η δυνατότητα στους δανειολήπτες που υπήχθησαν στον ν. 3869/2010, να παραιτηθούν μετά τη δημοσίευση του νόμου και να επιλέξουν τη ρύθμιση με το νέο καθεστώς που αφορά τα «κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια».
Πηγή: www.iefimerida.gr
